Cláusulas bancarias abusivas: ¿me afectan?
En este artículo vamos a aclarar las diferentes cláusulas bancarias abusivas que existen para entender un poco mejor lo que pagas al firmar una hipoteca.
Cláusulas bancarias abusivas:
Las principales cláusulas bancarias que se han ido declarando abusivas por los tribunales son, entre otras la cláusula suelo, la de vencimiento anticipado, la cláusula de intereses moratorios, cláusula sobre gastos de hipotecado y cláusula sobre Índice de referencia de préstamos hipotecarios (IRPF).
Cláusula suelo
La cláusula suelo son un tipo de clausurado que se encuentra incluido en el contrato de hipoteca a tipo variable, y su función es impedir que el tipo de interés aplicado a la hipoteca baje de un determinado nivel.
Así, los hipotecados no podían verse beneficiados de las bajadas del Euribor, ya que a través de esta cláusula se establece un tipo de interés mínimo a pagar cada mes.
Permiten la protección para el banco frente a bajadas de los tipos de interese y perjudica al cliente, ya que el banco se garantiza una cantidad mínima.
En el contrato de préstamos hipotecarios se encuentra reflejado con el término “límites a la aplicación del interés variable”, pero también mediante “tipo de interés variable” o “límite de la variabilidad”.
Cláusula de vencimiento anticipado
Otra de las cláusulas bancarias abusivas más comunes es la de vencimiento anticipado.
Esta cláusula, incorporada al préstamo hipotecario, establece que el acreedor podrá dar por vencido anticipadamente el préstamo, antes de la fecha prevista, en el caso de que el deudor no cumpla con las obligaciones de pago.
Por tanto, es abusivo y nulo aplicar la cláusula de vencimiento anticipado por la falta de pago de una cuota simple de nuestro préstamo hipotecario.
Cláusula de intereses moratorios
En numerosas ocasiones, los bancos han incluido en sus préstamos hipotecarios una cláusula en la que se estipula unos intereses de demora que se encuentran muy superiores a los índices legales.
Los intereses citados anteriormente conllevan a que la suma de los impagos y los intereses aumenten a cantidades astronómicas en personas que, por ejemplo, llevan años sin pagar su hipoteca o algunas mensualidades.
Como marca el artículo 114 de la Ley Hipotecaria, “Los intereses de demora de préstamos o créditos para la adquisición de vivienda habitual, garantizados con hipotecas constituidas sobre la misma vivienda, no podrán ser superiores a tres veces el interés legal del dinero”.
Cláusula sobre el IRPF
En esta ocasión, esta es la última de las cláusulas bancarias abusivas que desarrollaremos por su repercusión en la actualidad.
El IRPF (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice alternativo al Euribor.
El banco, en este caso, es el que influye en la decisión del valor que se impone en el IRPF, por lo que los clientes son los que quedan desamparados.
A la hora de reclamar, los usuarios lo realizan explicando que en sus escrituras de firma de hipoteca no quedaba constancia de este índice, de cómo se calculaba y de sus consecuencias a largo plazo.
Estas personas afectadas se ven perjudicadas, ya que el IRPF es un índice más elevado que el Euribor y, como ya hemos dicho, es susceptible de ser manipulado.
Otras cláusulas bancarias abusivas
Pese a que las desarrolladas anteriormente son las principales y más perseguidas, también encontramos otras cáusalas bancarias abusivas actualmente.
Estas son:
- Cláusula de extensión de la fianza de un préstamo hipotecario
- Comisiones de estudio y apertura del crédito hipotecario
- Cláusula del vencimiento anticipado
- Renunciar al beneficio de exclusión, división y orden
- Cancelación o subrogación del préstamo concertado por el promotor
- Y un largo etc.